Защо малките обществени заемодатели ви пазят

Една от най-големите банки в страната, с клонове във вашия град, рекламира навсякъде. Знаеш техния дрънкане. Тези реклами са изкушаващи за собствениците на малък бизнес – трудно е да се устои на десетте най-големи банки, защото те контролират над $10,1 трилиона активи и имат маркетинговия бюджет, за да го докажат. След като гледате рекламите седмици по телевизията, кандидатствате за заем за малък бизнес.

Сърцето ви бие учестено, когато най-накрая получавате отговор от банката. Отваряте го и това е формуляр, който гласи: „Бяхте отказан“.

Сега си статистика. Асоциацията на възможностите за предприятия, национална организация, която се застъпва за развитие на микробизнес, заявява, че приблизително 8000 искания за бизнес заеми се отхвърлят всеки делничен ден в Съединените щати.

Големите банки предпочитат големите заеми

Шансовете една стартираща компания да получи заем от най-големите банки в Америка не са благоприятни. Доклад на Харвардското бизнес училище „Състоянието на кредитирането на малкия бизнес: иновации и технологии и последиците за регулирането“ заявява, че големите банки одобряват само 33 процента от заемите под 100 000 долара, в сравнение с 60 процента, одобрени от малките банки. Тази констатация се основава на проучване на FDIC сред собственици на бизнес.

Обяснението за несъответствието е просто: големите банки са фокусирани върху снабдяването и мащабирането на заеми над един милион долара, кръстосаните продажби на продукти на своите клиенти и намаляването на разходите чрез стандартизирани оперативни процедури и технологии.

Но не се притеснявайте – кредиторите от общността помагат на малкия бизнес.

Запознайте се с кредиторите на общността

Финансовите институции за развитие на общността (CDFI) са един вид заемодател на общността. CDFI могат да бъдат кредитни съюзи, организации за икономическо развитие, заемодатели с нестопанска цел, малки банки, заемодатели за микрофинансиране, фирми за рисков капитал или корпорации за развитие на общността, фокусирани върху жилища с ниски до умерени доходи.

Те обикновено са организации с нестопанска цел, ангажирани с мисията да направят капитала достъпен за общностите, които обслужват. Често, когато една банка каже „не“ на малък бизнес, заемодателят от общността ще намери начин да каже „да“, защото техният фокус е върху общността, а не върху възвръщаемостта на инвестициите за акционерите.

Министерството на финансите на САЩ наблюдава програмата CDFI, която беше създадена през 1994 г., за да направи капитала достъпен за общности в затруднено положение. CDFI решават проблемите, които не се разглеждат по отговорен начин от частния сектор, като достъп до достъпни кредити, финансови продукти, насочени към населението без банкови услуги (които не се обслужват от банка или подобна финансова институция), обучение по финансова грамотност, достъпни жилища, и развитие на общността.

Уебсайтът на Министерството на финансите гласи: „Ръководените от мисията CDFI запълват тези пропуски, като предлагат достъпни финансови продукти и услуги, които отговарят на уникалните нужди на икономически необслужвани общности.“

След като одобрят сертифициран CDFI, Министерството на финансите прави инвестиции в него чрез конкурентен процес на безвъзмездни средства. След като получат правителствено финансиране, CDFI използват тези средства с пари от частния сектор, за да предлагат заеми за малък бизнес и проекти за развитие на общността. За да увеличат успеха, CDFI предоставят постоянна техническа помощ и обучение на своите бизнес клиенти. Техническата помощ и семинарите помагат за подобряване на бизнес уменията в стратегическото планиране, счетоводството и маркетинга, за да се гарантира, че бизнесът ще бъде устойчив.

Кредитори на общността могат да бъдат намерени в цялата страна, от Opportunity Fund в Калифорния; LiftFund, с офиси в Тексас и югоизток; Бизнес център за нови американци в Ню Йорк; и Coastal Enterprises, Inc. в Мейн. Accion също така предоставя микрофинансиране и по-големи заеми на малки предприятия в Съединените щати.

Днес има над 1000 CDFI. През 2016 г. бюджетните кредити на фонда CDFI генерираха 2,1 милиарда долара заеми и инвестиции, което доведе до създаването на 28 000 работни места. Наградените по програма CDFI са финансирали 13 300 бизнеса. Вероятно близо до вас има заемодател от общността. За да намерите CDFI, посетете Opportunity Finance Network.

Напиши си домашното

Преди да кандидатствате за бизнес заем от заемодател в общността, направете си домашното. Уверете се, че сте започнали поне 60 до 90 дни, преди да имате нужда от средствата, защото процесът отнема време. Потърсете общностни кредитори във вашия район. Когато намерите потенциален кредитор, насрочете среща. Това ще ви даде възможност да задавате въпроси относно заемодателя и да се запознаете с неговия процес на заемане.

Попитайте ги за кредитните продукти, които предлагат (кредитни линии, срочни заеми или финансиране на търговски недвижими имоти), лихвения процент и условията за кредитиране. Попитайте за таксите по заема и дали има неустойка за предсрочно изплащане на заем предсрочно. Очаквайте лихвените проценти да бъдат по-високи от тези в банка с няколко процентни пункта, но когато съберете всички предимства от работата с обществен кредитор, те обикновено надвишават негативите.

Уверете се, че вашата финансова къща е в ред. Ще ви трябват тригодишни лични и бизнес данъчни декларации (ако бизнесът е на три години), бизнес план с финансови данни, включително скорошен отчет за печалбата и загубата (понякога наричан P & L или отчет за доходите), баланс , отчет за паричните потоци и кратко описание на това как ще бъдат използвани средствата. За предистория не забравяйте да прочетете ключовите елементи на финансовия план. Актуализирайте автобиографията си и подчертайте опита, който имате, който ще направи бизнеса ви успешен. Вашият кредитен служител в обществения кредитор ще ви помогне да завършите процеса на кандидатстване.

Преди да кандидатствате за заем, прегледайте кредитния си отчет, като поискате безплатно копие от всяко от трите основни кредитни бюра: Equifax, Experian и TransUnion. Познайте своя трицифрен кредитен рейтинг; колкото по-голямо е числото, толкова по-добре. Желателен е резултат от 680 или по-добър. Посетете Годишен кредитен отчет, за да започнете.

Всяко кредитно бюро е различно; информацията, съдържаща се в един доклад на бюрото, може да не е същата в другите бюра. Неточната или унизителна информация трябва да бъде премахната, като преминете през официалния процес на оспорване, който започва с попълване на формуляр – още една причина да си дадете достатъчно време, за да преминете през процеса на кандидатстване за заем.

Бъдете психически подготвени лично да гарантирате заема. Това е необходимо, ако не изплащате заема. Личната гаранция дава възможност на заемодателя да следи вашите лични активи, за да получи дълга изплатен изцяло. В допълнение към личната гаранция, заемодателят ще иска обезпечение за обезпечаване на заема. Всички кредити са обезпечени с обезпечение. Най-често срещаната форма на обезпечение е лична резиденция, когато в нея има собствен капитал (пазарната стойност минус непогасената ипотека е равна на собствения капитал). Кредиторите могат да осигурят заеми с оборудване, портфейл от акции или други активи. Кредиторите от общността обикновено са по-гъвкави от повечето банки по отношение на обезпечението и ще работят с вас.

Уважавайте процеса

По време на процеса на застраховане вашият кредитен служител преглежда молбата ви и определя вашата кредитоспособност. По време на тази фаза заемодателят ще изтегли копие от вашия кредитен отчет от едно от кредитните бюра. Кредиторите не искат изненади или да играят на детектив. Разкривайте негативна информация в началото на процеса; ако не го направите, може да загубите доверието на кредитора.

Например, може би член на семейството е бил болен и сте използвали кредитни карти, за да платите за тяхното медицинско обслужване. В резултат на това във вашия кредитен отчет се появиха няколко закъснели плащания и сметка за събиране на суми от $200. Разкрийте тази информация и дайте кратко писмено обяснение за случилото се. Обяснете, че сметката е изплатена изцяло и предоставете документация. Вашият заемодател ще оцени откровеността ви и ще бъде по-склонен да се бори за сделката с по-високостоящите.

Историческите финансови резултати и паричният поток трябва да демонстрират, че бизнесът може да обслужва дълга по предложения заем. Паричният поток от бизнеса е основният източник на капитал за изплащане на заем. Кредитор от общността ще постави по-голяма тежест върху прогнозите за стартиращ бизнес. Ако не можете да докажете, че бизнесът може да плати заема от паричен поток, ще ви бъде отказано.

Научете се да уважавате процеса. Всеки заемодател има свои собствени правила, процес, вземане на решения и документи за заема. Не се разочаровайте от документите или времето, което може да отнеме от първоначалното представяне до финансирането на заема. Фокусирайте се повече върху крайната цел, получаване на „търпелив“ (дългосрочен) капитал при разумен лихвен процент и условия. Може да има по-бързи начини за набавяне на капитал, но като правило те ще бъдат пагубни за дългосрочното здраве на вашия бизнес.

Научете 5-те C на кредита

Кредиторът ще ви оцени по петте C на кредита:

1. Характер
2. Капацитет
3. Капитал
4. Обезпечение
5. Условия

Характер се позовава на досегашния опит на жалбоподателя за навременно плащане на сметки. Също така, това е смесица от общата надеждност, надеждност и личност на кандидата. Кредиторите настояват да работят с хора, на които могат да имат доверие.

Капацитет е способността за изплащане на заема от паричния поток на бизнеса и общите финансови средства на кандидата.

Капитал е вашият принос към проекта. Кредиторите не искат да финансират 100 процента от даден проект. Те искат да видят, че имате някаква „кожа“ в сделката.

Обезпечение дали активите, обезпечаващи заем, дават на заемодателя увереност, че сделката заслужава финансиране.

Условия се отнася за това как ще бъдат използвани средствата, както и икономически и индустриални фактори, които биха могли да повлияят на заема. Например, трудно е да се финансират ресторанти по време на рецесия или по време на свръхразрастване на индустрията.

Хора, на които наистина им пука

Вместо да тичате от банка на банка с надеждата да получите заем за малък бизнес, проучете заемодатели в общността. CFDI и други заемодатели с нестопанска цел са във всеки щат и те са фокусирани върху обслужването на своите общности по начин, който ще разшири икономическата активност. Те познават общността и техните решения се вземат на местно ниво.

Това, което ще откриете е, че заемодателите от общността не харчат големи пари за себе си, но шансовете са, че ще получите заема, от който се нуждаете, за да изградите бизнеса си, от хора, които ви пазят.