Какво е потребителски кредит?

Много хора не знаят значението на потребителския кредит, въпреки факта, че това е терминология от икономическо и финансово естество, която лесно може да бъде чута в ежедневието и чрез медиите.

Говорим за потребителски кредит когато дадено лице сключи личен дълг, за да закупи стоки или услуги, а не за инвестиции от какъвто и да е вид. Това се случва например, когато теглите заем, използвате кредитна карта или решите да платите актив на вноски.

Потребителският кредит обикновено се отпуска от банки, но и от други финансови компании упълномощени да предоставят на потребителите ликвидност, за да закупят една или повече стоки чрез изплащане на разходите във времето.

Финансовите инструменти, които се използват за достъп до потребителски кредит са:

• на кредитни карти. Те са физически карти, свързани с кредитна линия, т.е. парична сума, предоставена от субекта, издал картата, на клиента, който може да тегли от нея, когато пожелае, използвайки картата. Обикновено използваната сума трябва да бъде върната на следващия месец, с изключение на новите видове карти, които позволяват разсрочено плащане (тип револвиращ, ще видим подробности по-късно);
• плащане със закъснение или разсрочено плащане. Това се случва, когато получите стока или услуга, без да трябва да я платите веднага. Ако плащането може да бъде извършено на по-късна дата, то се нарича отложено плащане. Ако, от друга страна, исканата сума е разделена на периодични плащания, тогава говорим за разсрочено плащане;
• личен заем. Когато се предоставя парична сума на физическо лице, което ще трябва да изплати заетата сума, обикновено заедно с лихвите, чрез амортизационен план;
• заеми за служители от заплатата. Подобно на личния заем, с тази разлика, че директно се удържа част от заплатата на длъжника.

Ипотечните кредити не са включени в потребителския кредит, те се считат за инвестиция и дългът се покрива от стойността на самия имот.

Финансовите инструменти за достъп до потребителски кредит могат да бъдат разделени на целеви заеми, като разсрочени плащания за покупка на автомобил или плащане за покупки с кредитна карта, и нефинализирани заеми, включително лични заеми.

Кредит на вноски и револвиращ кредит

The кредит на вноски предоставя се на потребителя за конкретна цел, за определена сума и за определен период от време. Разсрочените плащания обикновено се извършват ежемесечно на равни вноски съгласно предварително определен амортизационен план.

Амортизационният план се отнася до броя на вноските и техния размер, които длъжникът ще трябва да плати, за да погаси дълга, заедно с лихвата, ако има такава. Днес е разпространен френският амортизационен план, който предвижда една част от платената вноска да покрие дълга, а другата да покрие лихвата. Процентът на вноската, който отива за покриване на дълга и този, който отива за погасяване на лихвите, варира от вноска до вноска.

Поради тази причина, когато поискате предсрочно погасяване на заем, което включва погасяване само на частта от липсващия дълг, без лихва, сметките често не се събират. Защото с френски амортизационен план длъжникът започва да плаща лихва веднага. Много хора пък смятат, че първите вноски се използват за погасяване на дълга, а последните са за лихви.

The револвиращ кредит, обаче не е задължително да има конкретна цел и може да се използва за всякакъв вид покупка, в смисъл, че няма нужда от определен продукт. Точно както в случая с кредитна карта, кредитната линия или кредитната линия остава отворена и използваема до зададения лимит, стига да продължавате да спазвате договореностите, сключени с институцията, която е издала картата, и, разбира се, плащате поне част от баланса всеки месец. Може да се случи така, че банката всъщност ви позволява да трупате дълг от месец на месец и поради тази причина лихвите да са по-високи от средните в сравнение с тези на кредита на вноски.

Защо потребителският кредит е важен?

Въпреки че потребителският кредит не се използва за правене на инвестиции, той все пак е много важен, тъй като е индикатор за икономистите за икономически растеж или свиване в дадена област. Тъй като потребителският кредит отразява покупателната способност на населението за стоки и услуги.

Ако потребителите като цяло са готови да заемат пари и са уверени, че могат да изплатят дълговете си навреме, икономиката печели.

Така или иначе ще дойде, както обяснихме в предишния вещвреме, когато потребителите вече няма да могат да плащат дълговете си.

Сам по себе си потребителският кредит представлява предимство за потребителите, тъй като те могат да разчитат на авансова сума, за да се справят директно с спешни случаи или да запазят спестяванията, предназначени за тях, непроменени.

Въпреки това, трябва да се обърне голямо внимание на предложените лихви, особено когато става дума за револвиращ кредит, тъй като лихвите не се определят веднага и много често са склонни да нарастват значително, без длъжникът да го осъзнава.