Как работи допълнителната пенсия?

планирайте пенсиониране трябва да бъде приоритет за всички работници, които получават заплати над 6433,57 R$, което е максималната сума на социалноосигурителните плащания.

В крайна сметка, когато дойде време да се пенсионират, много работници ще спрат да получават заплати и трудови обезщетения предлагани от компании и ще разчитат само на социалноосигурителен доход, което може да представлява внезапно намаление на месечните приходи.

Изправени пред тази реалност и с дискусиите, които се появяват през последните години относно промените, донесени от реформата на социалното осигуряване, търсенето на други възможности за допълване на пенсионирането постепенно нараства.

Допълнителната пенсия е една от тези възможности!

Много бразилци разбират, че зависимостта само от традиционното пенсиониране, плащано от Националния институт за социално осигуряване (INSS), не е достатъчно, за да се поддържат същите условия и стандарт на живот след края на „активния живот“ или работата на пазара на труда.

В допълнение, с пенсионната реформа, много работници ще изпитат поредица от преходни правила, които ще имат голямо въздействие върху техните индивидуални пенсионни планове. Нещо повече, хиляди работници, които все още са в трудоспособна възраст, вече знаят, че ще трябва да се изправят пред нови бюрократични процедури, за да се пенсионират.

Тази нестабилност и несигурност за бъдещето е един от основните фактори, които стимулират увеличаването на търсенето на допълнителни пенсии, което влиза в сценария на работниците като опция, която гарантира, че редица фактори, свързани с пенсионирането, няма да бъдат повлияни от вече направени промени. и които все още могат да бъдат приети от правителството.

Следователно можем да разбираме допълнителното социално осигуряване като дългосрочна инвестиция, направена за осигуряване на получаване на реални суми, които помагат на пенсионерите да поддържат определен стандарт на живот дори без средствата от заплати, получени през периода на работа на пазара.

Знанието как работи допълнителната пенсия е много важно за всички бразилски работници, които искат да имат този допълнителен комфорт по време на пенсиониране, така че да могат да се насладят на тази фаза от живота по спокоен и финансово стабилен начин, без изключителна зависимост от социалното осигуряване.

И така, за какво ще говорим по-нататък?

В следващите раздели ще обясним повече за концепцията за допълнителна пенсия, както и за основните видове допълнителна пенсия, техните доходности, как функционира обратното изкупуване на инвестирани суми и много повече!

Какво е допълнителна пенсия?

Ако някога сте имали контакт с пазара на труда, трябва да знаете, че през годините всички бразилски работници са били задължени по закон да допринасят за INSS.

Сумите, депозирани в сметките на INSS, са предназначени за пенсиониране на бразилски работници, които ще могат да се насладят на такива суми, когато дойде време да прекратят дейността си на пазара на труда.

Допълнителната пенсия от своя страна е финансов продукт, чиято цел е да генерира бъдещи доходи за пенсионирани работници, успоредни на доходите, гарантирани от социалното осигуряване.

THE Секретариат за социално осигуряване определя допълнителната пенсия, както следва:

“Допълнителната пенсия позволява на работника, по желание, да натрупа резерви, така че в бъдеще да може да се радва на добавка към пенсионирането си и да осигури пенсия за своите зависими лица, с цел да осигури по-добро качество на живот във фазата след работа. ”

Така че можем да разберем допълнителната пенсия точно както казва името: допълнение към пенсионните стойности, гарантирани от публичната пенсия.

Как работи социалното осигуряване в момента?

В момента Общата система за социално осигуряване (RGPS) работи като застраховка, за да гарантира доходите на данъкоплатците в случаи на пенсиониране, болест, смърт, бременност, злополуки и др.

Тази застраховка се администрира от INSS и вноската е задължителна за всички бразилски работници, които работят с официален договор в режимите на CLT, работодатели, самостоятелно заети лица и селски работници.

Основната цел на социалното осигуряване е да гарантира доход на данъкоплатците, а обезщетенията, които могат да бъдат предоставени, са:

Във фирмите сумите за социално осигуряване се приспадат заедно с други данъци директно върху заплатите на сътрудниците.

Защо допълнителната пенсия е важна за бразилците?

Както може би вече знаете, бразилската система за социално осигуряване претърпява серия от промени през последните години и тези промени са пряко свързани със застаряването на населението.

Накратко, това се случва, защото колкото по-малко са хората в трудоспособна възраст, толкова по-малки са възможностите за изплащане на една и съща пенсия за всички, тъй като системата зависи от икономически активното население, за да гарантира доходите на пенсионерите.

В тази ситуация допълнителната пенсия, наричана още частна пенсия, е алтернатива за компенсиране на намалението на сумите, изплащани от INSS на пенсионерите.

Нека разгледаме практически пример:

Ако приемем, че работник, който получава заплата от 12 000 BRL на месец, достигне пенсионна възраст през 2021 г.

Като се има предвид, че неговите вноски са направени правилно, без никакви проблеми, максималната сума, която този работник ще получи от системата за социална сигурност, ще бъде 6433,57 BRL, което е текущият таван на INSS.

Тоест, този работник, който е спечелил дванадесет хиляди реала през периода на дейност, сега има намаление с повече от 50% от заплатата си. Това може сериозно да повлияе на разходите за живот и разходите за поддръжка на пенсионерите. – Защото колкото по-висока е заплатата, толкова по-голяма е загубата във връзка с плащането на INSS.

Ето защо частното пенсиониране е важно за много работници, тъй като техните доходи, когато се комбинират с публичните пенсионни доходи, могат да гарантират финансово спокойствие в бъдеще.

Освен това допълнителната пенсия може да се използва за:

• Закупуване на имот;
• Платете за детския колеж;
• Изплащане на финансиране;
• Наследство.

Как да вземете частна пенсия?

Допълнителната пенсия е доход, произтичащ от вноската на самия притежател. Разликата между този принос и този на INSS е, че инвестициите се правят частно.

също така?

Работникът, който желае да има допълнителен пенсионен план, наема пенсионен план от институция, която може да бъде банка или компания, специализирана в пенсионно осигуряване.

След договаряне на сумите на месечните вноски, вида на договорения план и срока на плащане, работникът ще прави вноски в договорения фонд и в края на договорения период ще бъде възможно да изтегли инвестираната сума.

Какви са видовете допълнителна пенсия?

В момента има два основни вида допълнителна пенсия, чиято основна разлика е в момента на данъчното облагане:

• VGBL – Безплатен живот на генератора на ползи

При този вид пенсия инвестициите не могат да се намаляват от годишната данъчна декларация. Въпреки това данъците, събрани в момента на теглене на събраните суми, се начисляват само върху стойността на дохода, а не върху сумата.

Този вид пенсия се препоръчва за работници, които подават декларацията за IR по опростения модел, тоест, които имат по-малко удръжки.

• PGBL – Безплатен план за генериране на ползи

Този вид пенсия се препоръчва за работници, които имат по-високи доходи и повече подлежащи на приспадане разходи (като например разходи с лица на издръжка и здраве) и които правят пълна декларация за данък върху дохода.

В този случай платената сума може да бъде приспадната от годишната данъчна декларация до 12% от годишния брутен доход. В момента на оттеглянето обаче изпълнителят трябва да плати данъка върху цялата приложена сума.

В допълнение към избора между един от начините за допълнително пенсиониране, работникът, който иска да наеме този тип решение, трябва да избере между регресивната или прогресивната таблица.

Предимства при получаване на допълнителна пенсия

Този тип пенсия позволява на изпълнителя да определи размера на вноската и времето. По този начин данъкоплатецът плаща предварително определена месечна сума и когато настъпи моментът на теглене, може да изтегли инвестирания баланс и доходите, генерирани от натрупаните през годините лихви.

Следователно допълнителните пенсии непременно са дългосрочна инвестиция.

След това нека поговорим малко повече за предимствата на наемането на допълнителен пенсионен план.

• Няма таван за допълнителната пенсия

Един от основните недостатъци на общественото осигуряване е, че тези, които имат месечен доход, по-голям от тавана на вноските на INSS, ще имат по-ниска сума за пенсиониране, тъй като максималната сума, която социалното осигуряване плаща на пенсионерите, е таванът на вноските.

Това не се случва при допълнителните пенсии, тъй като пенсионерът може да разчита на цялата сума на вноските, направени през годините, и на сложната лихва, която се начислява върху инвестицията във времето.

Следователно тази инвестиция се препоръчва за тези, които печелят повече от тавана на публичната пенсия.

• Работникът получава повече, отколкото е инвестирал

Както казахме по-горе, сложната лихва работи като съюзник на работниците, които избират допълнително социално осигуряване, тъй като печелят малко всеки месец.

През годините лихвите, спечелени от частни пенсионни инвестиции, съчетани с пенсионния фонд, избран от изпълнителя, имат мултиплициращ ефект, който позволява в много случаи сумата, изкупена от работника, да бъде много по-голяма от инвестираните стойности.

Много често плановете за допълнително пенсионно осигуряване предлагат няколко възможности и предимства за прехвърляне на активи на наследниците на изпълнителя.

Гореспоменатият VGLB например не изисква съставяне на опис, за да могат наследниците да получат средства за социално осигуряване след смъртта на осигурител.

Много пенсионни пакети предлагат и други видове покритие на риска, като обезщетение при смърт.

• Възможност за намаляване на данъка върху дохода

Също така коментирахме по-рано, че сумите на пенсиите от типа PGBL могат да бъдат приспаднати от изчислението на IR с до 12% от годишния облагаем брутен доход на притежателя.

И, разбира се, възможността да комбинирате повече от един доход при пенсиониране е голям плюс за работниците.

От момента, в който дадено лице прави вноски в INSS и в същото време има допълнителен пенсионен план, сумата от двата фонда може да означава завладяването на много комфортен живот в момента на пенсиониране, с финансова стабилност и спокойствие. дух.

Как моята работа може да ви помогне с пенсионните процеси?

Разбирането на съществуващите опции за улесняване на процеса на пенсиониране в Бразилия е основна част от планирането на всеки работник.

Важно е както професионалистите, така и компаниите да са наясно с пенсионните алтернативи, които могат да бъдат комбинирани, за да гарантират финансово спокойствие в бъдеще.

Познаването на данъците и задължителните вноски за всеки вид пенсия също е важно за компаниите, за да събират необходимите данъци от своите служители, като гарантират изплащането на бъдещи обезщетения.

Много компании също избират да предложат пенсионни обезщетения на своите служители, предлагайки допълнителни пенсионни планове за професионалисти. Има няколко начина за това: организацията може да договори по-добри условия със специализирана институция или дори да заплати част от инвестициите.

Интересен начин за проследяване на правилното плащане не само на социални осигуровки, но и на заплати, извънреден труд и други задължителни стойности е използването на онлайн система за Личен отделкакъвто е случаят с моята работа!