Необслужвани кредити: какви са те?

Със сигурност си спомняте голямата световна финансова криза от 2008 г., която доведе Италия до ръба на фалита заедно с други европейски страни като Гърция, Испания и Португалия.

Тогава те бяха разпитани на подсъдимата скамейка NPL т.е необслужвани кредитипо-известен като необслужвани кредити.

Въпреки че необслужваните кредити доведоха Европа до такава опасна ситуация, навикът да се прибягва до необслужвани кредити със сигурност не е изоставен.

Но какво точно представляват необслужваните кредити и защо са толкова опасни?

Необслужвани кредити: какви са те?

The NPLакроним на „необслужвани кредити” са финансови продукти, съставени от несигурни банкови заеми, по-точно несигурността е свързана както с реалното събиране, така и с времето.

THE Необслужвани заеми Аз съм категория на Необслужвани експозиции (NPE), характеризиращ се с експозиция на кредитните институции към субекти в състояние на несъстоятелност. Това обикновено се дължи на икономически затруднения на хората или понякога на неправилен анализ и оценка от страна на банката.

Те представляват една от трите категории на Необслужвани експозиции (NPE)които се разграничават според различните вероятност за възстановяване на кредита И при изтичане.

Ипотеките, заемите и финансирането са някои примери за банкови кредити, които съставляват необслужвани кредити, предоставени както на физически лица, така и на компании, които са представили в момента на искането характеристиките на сигурност и надеждност, които банките обикновено очакват от своите длъжници.

Международните кредитни институции прибягват до необслужвани заеми от дълго време, изчислено е, че италианските банки имат необслужвани заеми, равняващи се на една трета от общия европейски размер.

От няколко години, именно за да се справи с тази ситуация, компетентният орган се опитва да следи точно явлението необслужвани кредити и за тази цел е създаден и Централният кредитен регистър.

Класификация на необслужваните кредити – необслужвани кредити

Съществуват основно два вида необслужвани кредити: блокиране и страдания.

Заседналите там съм по-малко опасна форма на необслужвани кредити. Това са кредити, за които има временни затруднения при събиранетовземания, възстановими в разумен период от време, те изискват намалени провизии за риск от банката.

Страданиятаот друга страна, те са относителни по-опасен. Това са необслужвани кредити, които са трудни за събиране, длъжниците са в състояние на неплатежоспособност и тази ситуация води до започване на съдебни дела за възстановяване на кредити.

След това има трета категория необслужвани кредити, а именно изложбите. Това могат да бъдат ремонтиран или изтекъл.

The обновени експонати имат много дълъг срок на годност, променен след такъв предоговаряне на дълга. Банката се съгласява да промени първоначалните договорни условия поради финансови затруднения на длъжника.

Законодателството, което регулира необслужваните заеми – необслужвани заеми

Проблемните кредити са в центъра на неприятните събития през последните години, представляват доста опасен финансов продукт и поради тази причина през последните години няколко пъти се правят опити за регулиране на сектора.

Първите реформи датират от 2015 г. и се отнасят до възможността за ускоряване на операциите по възстановяване на необслужвани кредити. През 2016 г. италианското правителство представи система от публични гаранции, за да може да обезвреди опасностите от фалит от необслужвани кредити.

Най-съществената реформа е тази, въведена от Европейската централна банка, която пусна насоки относно управлението на необслужваните кредити, за да предотврати възникването на криза, подобна на тази от 2008 г.

Още една крачка напред от Италия е направена с приемането на МСФО9новият международен счетоводен регламент, който има много важна глава, посветена на необслужваните заеми.

Централният кредитен регистър и НОК

За да противодейства на явлението необслужвани кредити, централната банка на Италия създаде Централен кредитен регистър.

Това е база данни, която може да бъде консултирана от всички кредитни институции, в които са регистрирани дълговете на всеки субект. Не плащате вноските на новия смартфон? Вашето име става част от този виртуален архив. Пропускате повече от две плащания по ипотека? Вашето име попада в Централния кредитен регистър и сте класифицирани като лош платец.

Как обсъждането на необслужваните заеми взаимодейства с Централния кредитен регистър? Всяка кредитна институция, преди да предложи свои собствени финансови продукти и да закупи кредити от друга институция, може и трябва да провери надеждността на длъжниците и да оцени сделката, преди да я сключи.

Защо съществуват необслужвани кредити – необслужвани кредити

Кои елементи допринасят за създаването на необслужвани кредити? Основно е възможно да се идентифицират три различни съпътстващи фактори, които благоприятстват раждането на тази ситуация.

Първият възниква, когато длъжниците не измерват адекватно финансовия си капацитет. Кандидатствате за ипотечен кредит за закупуване на апартамент, но вноската е твърде висока в сравнение с месечния ви доход? Тази ситуация води до несъстоятелност.

Втората ситуация, тясно свързана с първата, възниква, когато те се появят непредвидени събития, които променят доходите на длъжника: загуба на работа, неочакван разход, който не търпи отлагане, спад в производството.

Третото условие се отнася до банките. Всъщност преди кризата от 2008 г. заемодателите отпускаха заеми и финансиране твърде лесно и без внимателно да се провери кредитоспособността на кредиторите.

Всички тези ситуации са допринесли за раждането на феномена на необслужваните кредитине е лесно поправимо, но за щастие в момента се предвиждат по-рестриктивни мерки по отношение на отпускането на заеми и финансирането на недвижими имоти.

Кой може да купува необслужвани заеми – необслужвани заеми

Проблемните заеми се продават от кредиторите на холдинга и се купуват от други кредитори. Следователно те са продукти, които са склонни да бъдат забранени за частни лица, които дори не биха имали икономическия капацитет да ги закупят заедно.

Съществуват обаче видове необслужвани кредити, които също са насочени към физически лица или малки компании, т.е. необслужвани кредити за недвижими имоти.

Какво представляват необслужваните кредити на недвижими имоти? Да вземем пример, представете си имот, върху който тече ипотека. Поради моментния риск, който крие жилищната ипотека, ще бъде възможно закупуването на кредит за недвижим имот.

Но как да спечелим от лош кредит?

След като кредитът бъде закупен, можете да поискате преотстъпване на имота преди търга или след него, в случай че търгът се провали. В този момент, ставайки собственик на имота, ще можете да печелите от продажба или отдаване под наем.

В противен случай, в случай че имотът бъде препродаден на търг, ще можете да спечелите от капиталовата печалба върху покупната цена на заема.
Не забравяйте, че с покупката на кредит за недвижим имот вие не ставате собственик на този имот.

THE необслужвани кредити те са за всички намерения и цели инструмент, запазен преди всичко за по-експертни профили.

Броят на необслужваните заеми в Италия днес

През 2017 г. беше изчислено, че броят на необслужваните заеми в италианската банкова система е три пъти по-висок от средния за Европа.

Може да изглежда невероятно, но в Италия през 2020 г. ситуацията с необслужваните кредити не се е променила много, дори и на фона на по-строгото регулиране.

Според проучване, проведено от Market Watch, през януари е имало около 325 милиарда евро, произтичащи от необслужвани кредити, които все още не са възстановени. Според прогнозите обаче очакваните NPL транзакции през годината ще бъдат равни на 37 милиарда евро.